Образовательный кредит: что нужно знать и как оформить

Расскажем об образовательных кредитах, какие банки их дают и что учесть, подавая заявку.

Банк перечислит средства вузу или колледжу, а студент будет их постепенно возвращать, причем большую часть долга — уже получив диплом. Важно разобраться, как работает образовательный кредит: узнать размер платежей, понять, когда начинать их вносить, сколько длится льготный период, как платить в академическом отпуске или после перевода в другой вуз.

Об особенностях кредитов на образование — в статье.

Что такое образовательный кредит: что это и кому подходит

Это целевой заем — деньги можно потратить только на учебу. Использовать их иначе нельзя. Банк делает перевод напрямую в учебное заведение.

Есть два вида кредитования на учебу: с господдержкой и без нее. При первом государство субсидирует часть процентной ставки, при втором проценты выше, но все же выгоднее ниже, чем по потребительским.

Какое обучение можно оплатить образовательным кредитом:

• в высших учебных заведениях — дневное, очно-заочное, заочное, в том числе магистратуру, аспирантуру;
• в средне-специальных (колледжи, техникумы);
• программы переподготовки и повышения квалификации.

Заемщик сам решает, как оформить образовательный кредит — на все обучение, один или несколько семестров. Можно оплатить первый курс, а потом перейти на бюджет. Или взять заем не с начала учебы.

Ссуды выдают заемщикам с 14 лет. Чаще всего это абитуриенты, которые хотят продолжить учебу после школы, студенты, а также люди с опытом работы, решившие получить второе образование или сменить профессию.

Студентов привлекает, как работают кредиты на образование: условия платежей по ним мягче, чем по потребительским, процентная ставка ниже. 

Конкретные условия зависят от банка, программы кредитования и профиля клиента. Заранее выясните, какие банки дают образовательный кредит в выбранном учебном заведении

Есть важный момент: у колледжа или университета должны быть госаккредитация и лицензия на образовательную деятельность.

Особенности кредитов с господдержкой

Именно их в основном рассматривают те, кто хочет продолжить образование.

По ним большую долю процентной ставки компенсирует государство. Поэтому переплата меньше, срок выплат продлен — условия для заемщиков более комфортные.

Образовательные кредиты, субсидированные государством, работают по четким и жестким правилам. Их дают:

1. На учебу только в аккредитованных учебных заведениях. Лицензию проверяйте на сайте Роспотребнадзора.
2. На обучение по приоритетным специальностям, список которых утверждает правительство. Например, «юриспруденции», «государственного и муниципального управления», «международных отношений», «гостиничного дела» в нем нет.

Нельзя просто взять деньги «на любые курсы» или учебу где угодно. Не все банки кредитуют по госпрограммам — узнайте, какие дают кредиты на образование и сможете ли вы так получить желаемую специальность.

Учитывайте, что некоторые финансово-кредитные учреждения сотрудничают только с вузами, другие — с колледжами, они могут выдвигать условия по образовательным программам. 

Уточняйте эти моменты заранее, чтобы не потерять время, оформляя займ. Как правило, учебные заведения требуют предоставить гарантии оплаты в сжатые сроки.

Как работают кредиты на учебу:

• Заемщик — человек, который получает образовательные услуги, то есть студент, а не его родители.
• Размер привязан к стоимости учебы — взять больше нельзя. Если тарифы на образовательные услуги меняются, в кредитный договор вносят поправки и корректируют сумму.
• Банк может перечислять оплату по семестрам, курсам или за весь период учебы — это прописано в кредитных документах.
• Процентная ставка для заемщика фиксированная — 3%. Остальную часть вносит государство, например, если займ выдан под 18%, то оно погасит 15%.
• Льготный период действует на время обучения и девять месяцев после него — выплачивают только проценты. В первый год это 60% от начисленных, второй — 40 %, затем — 100%. Такое условие ввели, чтобы студенты могли сосредоточиться на учебе, затем найти работу и из зарплаты погашать долг.
• На возврат основного долга отведено 15 лет. Разрешено досрочное погашение.
• Оформлять страховку, вносить залог, искать поручителей не требуется.

Целевой займ нельзя использовать для аренды жилья, покупки учебников, продуктов и так далее.

Ссуду с господдержкой можно продлить, если студент продолжает учебу на следующем уровне образования, например, поступил в аспирантуру. Нужно подать в банк заявление в течение трех месяцев после получения диплома. Кредитный договор пролонгируют на условиях, действующих на тот момент.

Как оформить образовательный кредит: документы и порядок действий

Ничего сложного — процедура оформления четкая. Действуйте последовательно

Подпишите с учебным заведением договор на обучение

Там должны быть указаны стоимость, продолжительность учебы и форма (очная, очно-заочная, заочная), реквизиты для перечисления средств. 

Проверьте наличие госаккредитации, выясните, установлены ли партнерские отношения с банками. Если да, то оформить образовательный кредит будет проще.

Выберите банк

Изучите на сайте Минобрнауки список, какие банки выдают кредиты на образование.  В перечне есть крупные, работающие по всей стране, и региональные. Сравните предложения и остановитесь на наиболее подходящем.

Подготовьте документы

В базовый набор входят:

• паспорт;
• договор на платное обучение;
• квитанция на оплату.

Несовершеннолетним заемщикам необходимо предоставить письменное согласие одного из родителей или законного представителя, их удостоверения личности.

Подайте заявку

Это делают нескольким способами — онлайн, в отделении финансово-кредитного учреждения или в приемной комиссии.

В банке сотрудники сразу проверят, в порядке ли документы. Для электронной анкеты сделайте сканы.

Дождитесь одобрения и подпишите договор

Заявки рассматривают от получаса до трех рабочих дней. 

Помните: решение остается за банком. Никто не может гарантировать положительный ответ, даже если документы в полном порядке.

Если кредитор даст предварительное одобрение, вам позвонят или уведомят через смс, личный кабинет.

В беседе с менеджером обсудите детали: график платежей, суммы выплат, условия досрочного погашения. Узнайте о комиссиях,штрафах, пени.

Внимательно прочтите договор, не пропуская ни одного пункта, включая напечатанные мелким шрифтом.

Если заемщику нет 18 лет, договор подписывают в присутствии родителей.

Убедитесь, что деньги перечислены

Средства переведут в учреждение образования — по семестрам, за учебный год или весь период.

Проверьте, что они поступили на расчетный счет. Из банка придет уведомление о переводе.

Как выплачивать образовательный кредит: расчет платежей и сроки погашения

Схема отличается от обычных займов. Самое важное в кредите на образование — два периода выплат:

• Льготный — идет, пока вы учитесь и еще девять месяцев. Выплачивают только проценты, причем в первые два года частично (по 60 и 40% от начисленных), затем полностью.
• Основной — чтобы погасить основной долг, текущие проценты и те, на которые была отсрочка в первые годы учебы.

Сумму платежей по графику проще всего рассчитать на онлайн-калькуляторах. Они есть на сайтах банков, на страницах кредитов.

Этот порядок действует, если учеба идет обычным порядком. Для особых случаев предусмотрены свои:

• Академический отпуск, по уходу за ребенком до 1,5 лет, призыв на срочную службу — льготный период и срок кредитования продлят, но только один раз, нужно предоставить подтверждающие документы.
• Перевод в другой вуз или смена специальности — банк пересмотрит сумму и срок.
• Перевод на бюджет — нужно рассчитаться за потраченные средства, неиспользованный кредитный лимит вуз вернет.
• Отчисление за неуспеваемость или по собственному желанию — госсубсидию и льготный период отменят, размер ставки увеличат до актуальной банковской.

Как избежать рисков и ошибок

Кредит на образование с господдержкой — один из самых комфортных способов оплатить учебу и получить востребованную профессию.

Но важно понимать механизм, помнить о финансовой дисциплине.

Самая частая ошибка — не оценить свои материальные возможности. Некоторые абитуриенты, стремясь поступить в вуз, не задумываются об ответственности перед кредитором. Они понимают, что отдавать взятые на учебу деньги придется, но льготный период им кажется долгим, а начальные суммы — небольшими. Когда приходит время погашать основной долг, не все бывают готовы к выросшим платежам.

Также нужно учитывать, что условия могут пересмотреть. В случаях переводов, академических отпусков, смены специальности банки корректируют размеры выплат и долговые обязательства заемщиков, как правило, увеличиваются. А отчисление из вуза аннулирует все льготы — кредит на образование уже не работает так, как рассчитывают, когда принимают решение его оформить.

Не забывайте о требованиях к займам с господдержкой. Не подавайте заявки, не проверив аккредитацию учебного заведения. Помните, что не все профессии относятся к приоритетным. Если не выясните это заранее, то потеряете время. Заявку отклонят.

Перед тем как взять образовательный кредит:

• рассчитайте поэтапные платежи вплоть до полного погашения;
• выясните условия досрочных платежей;
• обговорите форс-мажорные обстоятельства.

Так вы поймете реальную финансовую нагрузку. Подходите к задаче с холодной головой, и получите ровно то, что нужно — учебу в вузе мечты и посильные платежи.