Период охлаждения по кредиту: что это, сколько длится и как отказаться от кредита без последствий

С 1 сентября 2025 года каждый россиянин, оформляющий кредит или займ, имеет законное право передумать и отказаться от заемных средств, даже если уже подписал кредитный договор.

Новшество ввели для того, чтобы клиенты банков и микрофинансовых организаций (МФО) могли «остыть» и еще раз обдумать, точно ли нуждаются в деньгах.

Рассказываем про период охлаждения по кредиту, и сколько дней он длится.

Что такое период охлаждения при выдаче кредита

В 2025 году в России подписали закон об обязательной паузе между моментом, когда человек заключает кредитный договор с банком, и датой, когда получает заемные средства.

Власти назвали это время периодом охлаждения по кредиту и предположили, что принятая мера поможет защитить заемщиков от импульсивных трат и влияния мошенников.

Новый порядок работает при оформлении кредитов, займов, а также когда человек хочет увеличить лимит своей кредитной карточки. Такой «перерыв» может длиться до двух дней.

С какой целью ввели период охлаждения по кредиту?

Чтобы клиенты финансовых организаций могли еще раз обдумать, нужен ли им кредитный долг:

• Часто займы берут на эмоциях: увидел — захотел — купил! И только время спустя понимают, что покупка была не по средствам.
• Или человек отправил заявки в два банка. Сутки напряженно ждал ответов. Наконец, получил одобрение по одной заявке и поспешил подписать договор, не вчитываясь в условия. А там — большие комиссии и скрытые платежи.
• Столкнулись с мошенниками. Телефонные аферисты вгоняют собеседника в стресс и морально давят, чтобы тот не успел подумать и кредитовался. Когда приходит понимание, что обманули, уже поздно — на человеке большой долг.  

В каждом случае период охлаждения по кредиту защищает заемщиков: в это время они спокойно перечитают договор, изучат условия и трезво оценят, сколько денег могут (или не могут) взять у банка.

В «дни затишья» полезно еще раз сравнить предложения разных финансовых компаний. Если, к примеру, уже подписали договор о сотрудничестве с МФО, а теперь передумали, в назначенный перерыв можете отказаться от кредита без последствий.

Сколько длится период охлаждения по кредиту

Финансовые компании должны предоставлять время на раздумье, когда выдают потребительские кредиты, микрозаймы, увеличивают кредитный лимит на действующей карточке или по уже ссуженным деньгам. 

При этом в ч. 9.5 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ сказано, что период охлаждения по кредиту не действует, если заемщик:

• нашел поручителя;
• подкрепил сделку залогом, например, автомобилем;
• берет деньги, чтобы рефинансировать существующие займы;
• оформляет ипотеку, образовательный или автокредит. 

В списке есть еще несколько исключений и уточнение, что новая мера не относится к микрозаймам до 50 000 ₽ и экспресс-кредитам, полученным прямо в магазине при покупке чего-либо.

Сколько времени продлится период охлаждения, зависит от суммы кредита:

• Клиент оформляет от 50 000 до 200 000 ₽ — деньги будут доступны через четыре часа после сделки.
• Сумма займа более 200 000 ₽ — таймаут увеличивается до 48 часов.

Часы отсчитывают с момента подписания кредитного договора.

Правило действует независимо от того, оформляете вы сделку онлайн или в офисе банка.

При получении кредита заимодатель обязан письменно предупредить заемщика о периоде охлаждения, рассказать, что это означает и сколько длится. А также должен сообщить, что от заемных средств можно отказаться.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Передумали кредитоваться? Сообщить об этом банку и разорвать сделку — ваше законное право. Главное — успеть это сделать в назначенное законом время.

Как отказаться от кредита без последствий:

1. Обратитесь в финансовую компанию, где оформляли договор. Сообщите, что хотите воспользоваться правом на отказ в период охлаждения.
2. Подайте заявление об отказе. Банк обязан принять его в любой форме — письменной или электронной (например, в онлайн-чате мобильного приложения или в личном кабинете на сайте банка).
3. Запросите письменное подтверждение, что заявка получена. В заявлении укажите свои данные и номер кредитного договора.
4. Дождитесь, когда аннулируют сделку. Банк обязан расторгнуть договор в одностороннем порядке. Все ваши обязательства прекращаются. Если вы уже внесли страховые или иные платежи, их должны вернуть в полностью.

Передумали брать деньги после их зачисления

Если средства уже на счету и период охлаждения по кредиту закончился, это не значит, что все пропало. У вас есть два сценария, чтобы вернуть деньги в банк.

Откажитесь от средств в установленные дни

Помимо нововведенного кредитного таймаута, в договоре могут быть дни для законного отказа от займа. Если есть этот период, поспешите до его окончания официально уведомить заимодателя, что больше не нуждаетесь в заемных деньгах.

Вы вернете полученную сумму и проценты за те несколько дней, пока средства лежали на вашем счете. Обычно это незначительная переплата.

Банк сообщит в бюро кредитных историй (БКИ), что вы отказались от сделки. Факт зафиксируют в кредитной истории, но он не ухудшит ваш рейтинг.

Погасите кредит досрочно

По закону в первые 14 дней заемщик может погасить долг, не уведомляя заимодателя. Для этого нужно положить на кредитный счет всю сумму (или ее часть) и в настройках платежей выставить досрочное погашение.

Банк спишет деньги в дату ближайшего платежа по графику и возьмет проценты за фактические дни пользования займом. После этого закроет договор. 

Так же можно вернуть целевой кредит, только срок возврата — месяц.

Если решили погасить долг досрочно, перед тем, как подать заявку проверьте, нет ли в договоре запрета на эту услугу и комиссии за досрочный возврат средств. Такое редко, но случается.

Как Совкомбанк соблюдает период охлаждения по кредиту

Вам одобрили кредит в нашем банке, осталось подписать договор, но неожиданно появились сомнения? Не переживайте, Совкомбанк соблюдает законы — период охлаждения и право на отказ при получении кредита остается за вами.

Как сообщить в банк, если решили вернуть деньги:

1. Отправьте заявку в чат с оператором в личном кабинете на сайте.
2. Напишите в чате нашего мобильного приложения.
3. Позвоните на горячую линию 8 (800) 100-00-06, если остались вопросы.

Вся информация о праве и сроках отказа от кредита прописана в кредитном договоре. Изучите его перед тем, как отправлять заявку.

После того как мы получим заявку и проценты за фактические дни пользования деньгами (если их начислят), договор будет аннулирован.

Никто не заставит вас тратить заемные деньги, если вы передумали. Главное — своевременно и честно сообщить об этом.