Почему могут отказать в рефинансировании и что делать дальше

Ситуация, когда банк отказывает в рефинансировании, встречается часто. Это не обязательно означает, что вы ненадежны в глазах кредитной организации. Просто рефинансирование по сути новый кредит, и к его оценке подходят даже строже, чем при первичном займе.

Читайте, что делать, если вам отказывают менять условия погашения.

Основные причины отказа в рефинансировании

Причина может быть одна или целый комплекс.

Значительная кредитная нагрузка

Это самая частая причина. Банк рассчитывает соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к вашему подтвержденному доходу. Если этот показатель превышает пятьдесят процентов, ситуация считается рисковой. А при нагрузке выше 80% вступают в силу жесткие ограничения Центрального банка, и финансовая организация физически не может одобрить заявку. Причем учитываются не только действующие кредиты, но и лимиты по кредитным картам, даже если вы ими не пользовались.

Обычно банк закладывает в расчет около 10% от лимита каждой карты как потенциальный ежемесячный платеж. Если коротко: когда регулярные платежи по долгам превосходят половину официального ежемесячного заработка, это серьезный риск для компании и она отклоняет заявку.

Испорченная кредитная история

Любые нарушения платежной дисциплины несколько лет, особенно в течение последних 6–12 месяцев, значительно понижают шансы на согласие кредитора. Даже одна задержка выплаты за полгода способна стать препятствием для одобрения.

Банк внимательно изучает не только банковские долги, но и просрочки по коммунальным платежам, алиментам — все это влияет на качество кредитной истории. Если просрочки были единичными и непродолжительными, некоторые банки могут не обратить на них внимания, но это зависит от их внутренней политики.

Неподтвержденный доход

Банк должен убедиться, что ваша зарплата минимум в два раза покрывает новый ежемесячный платеж. Рефинансирование одобряют только в том случае, если официальная зарплата позволяет комфортно обслуживать новый долг. Размер дохода должен как минимум вдвое превышать ежемесячный платеж.

Неофициальное трудоустройство, маленький стаж на последнем месте работы или отсутствие подтверждающих документов — частые причины отказа.

Слишком частые обращения за рефинансированием

Если вы недавно уже рефинансировали кредит или накопили несколько отказов по заявкам, банк может посчитать вас ненадежным клиентом, который плохо планирует свой бюджет.

Несоответствие формальным требованиям

У каждого банка есть свои критерии. Например, минимальный срок для рефинансирования составляет от двух до шести месяцев.

Важны возраст заемщика, наличие регистрации.

Ошибки в заявке или документации

Неточности, опечатки в анкете ведут к автоматическому отказу. Поэтому перед подачей заявки внимательно проверьте все введенные данные.

Особые причины для залоговых кредитов

Если речь идет об ипотеке или автокредите, банк оценивает сам залог. Отказать могут из-за незаконной перепланировки в квартире, использования материнского капитала, отсутствия страховки или если рыночная стоимость залога упала и больше не покрывает сумму долга.

Чем отказ в рефинансировании отличается от отказа в обычном кредите

Отказ в рефинансировании отличается от отказа в обычном кредите по нескольким параметрам:

при рефинансировании банк оценивает не только текущую платежеспособность заемщика, но и качество самого кредита, который планируют погасить;
банк предъявляет особые требования к рефинансируемому займу. По нему не должно быть просрочек как минимум за последние 6–12 месяцев, и сам кредит должен существовать не менее 2–6 месяцев с момента оформления. Если кредит совсем новый или, наоборот, до его окончания осталось мало времени, в рефинансировании могут отказать, даже если обычный кредит одобрили бы;
банк анализирует целесообразность сделки — при аннуитетной схеме погашения основные проценты выплачиваются в первой половине срока. Если рефинансироваться слишком поздно, экономия может оказаться нулевой, и банк может отказать, понимая, что новая ставка не даст реальной выгоды;
при рефинансировании залоговых займов (ипотека, автокредит) банк дополнительно оценивает сам залог. При обычном кредите таких проверок нет;
могут отказать, если вы уже проводили эту процедуру ранее — повторное рефинансирование допускают далеко не все банки.

Что можно сделать до повторной заявки

Банк не дает рефинансирование — это не повод бросать поиски. Главное не отправляйте запросы во все кредитные организации подряд. Каждое обращение фиксируют, и множество отказов только ухудшает положение.

Возьмите паузу на два-три месяца. За это время закажите свою кредитную историю, закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, и погасите небольшие долги. Затем можно пробовать снова.

Когда заемщик решает снизить процентную ставку или объединить несколько кредитов в один, он обращается за рефинансированием. Но вместо ожидаемой выгоды получает отказ.

Чтобы понять, в каком случае отказывают в рефинансировании, нужно разобраться в механизме принятия решений банками. Рефинансирование рассматривают как полноценный новый кредит и проверяют заемщика даже тщательнее, чем при первом обращении. Даже человек с хорошими доходами может получить отказ, если его финансовый профиль не соответствует требованиям Банка России и внутренним стандартам конкретного кредитора.

Что делать дальше

Отрицательный ответ по заявке — это сигнал к действию. Не стоит сразу оформлять новый запрос.

Чтобы понять, что делать если отказывают в рефинансировании кредитов, выполните ряд важных шагов:

Выясните, почему вы получили негативный ответ. Обычно банки не не комментируют свои решения, но вы можете запросить разъяснение. Если ответа нет, проведите собственную проверку: закажите кредитную историю — это бесплатно. Дважды в год вы можете заказать ее на портале Госуслуги. Также оцените уровень долговых обязательств: превышают ли долги 50% ваших доходов.
Снизьте финансовую нагрузку — погасите мелкие займы и погасите все кредитки, которыми не пользуетесь. Если оформили карточку, и она просто лежит, лимит считается сзаемными средствами, которые вам доступны. Оптимальный показатель нагрузки — не выше 30–35%.
Приведите в порядок кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет ошибок. По статистике, почти половина кредитных историй россиян содержат недостоверные данные. Если были реальные просрочки, следующие два-три месяца платите строго вовремя. Положительная динамика улучшит ваш рейтинг.
Подтвердите доход. Если у вас неофициальный доход, попробуйте найти банк, который учитывает такие схемы. Можно предоставить другие доказательства — выписки по счетам, справку от работодателя в свободной форме. Некоторые банки не требуют документального подтверждения дохода для рефинансирования на небольшие суммы.
Возьмите паузу. Не подавайте сразу много запросов. Выждите два-три месяца и попробуйте снова.

В каких случаях лучше рассмотреть другие варианты

Как оформить рефинансирование если банки отказывают? Иногда это не лучший или вовсе недоступный путь. Если банки снова и снова отказывают, стоит рассмотреть альтернативы.

Реструктуризация в своем банке — при временных трудностях попросите текущего кредитора поменять условия. Например, увеличить период выплат, сократить платеж или предоставить отсрочку. Для этого нужно подтвердить непростые обстоятельства. Реструктуризация может увеличить переплату, но сохранит положительным кредитный рейтинг и избавит от просрочек. Обращаться в банк лучше до возникновения первых просрочек.

Существуют специальные продукты, например, небольшие займы с обязательным погашением, которые помогают восстановить испорченную историю.

Кредитные каникулы можно оформить по закону. Если вы попали в трудную жизненную ситуацию, можно оформить официальные кредитные каникулы. Это право закреплено законом, и банк обязан их предоставить при соблюдении определенных условий. Для ипотеки действуют специальные ипотечные каникулы.

Рефинансирование под залог доступно, если у вас есть ликвидное имущество, можно попробовать подать заявку как обеспеченный кредит. Но требования к залогу жесткие, и любые проблемы с ним также ведут к отказу.

В ситуациях полной неплатежеспособности допускается процедура банкротства физического лица. Но это серьезный шаг с долгосрочными последствиями, и прибегать к нему стоит только в самом крайнем случае.

Как в Совкомбанке оценивают заявки на рефинансирование

Совкомбанк, как и другие крупные банки, использует современные скоринговые системы и оценивает заемщиков по стандартным критериям: доход, кредитная история, долговая нагрузка, стаж, возраст. Особое внимание уделяет финансовой стабильности, платежной дисциплине. Показатель долговой нагрузки не должен быть критическим.

Вопросы по конкретной ситуации вы можете задать нашим специалистам. Они помогут разрешить сложности, подскажут, как повысить вероятность положительного ответа.