Задолженность по кредитной карте: последствия для заемщика и правила погашения

Задолженность по кредитной карте — не повод для паники, если вы платите вовремя. Главное правило погашения — вносить минимальный платеж до установленной даты. При просрочке банк начисляет штрафы и пени. Чем дольше копится долг, тем серьезнее последствия. 

Что такое задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте — это деньги, которые вы потратили и должны вернуть банку, включая проценты, если не уложились в льготный период. Таким образом, долг состоит из двух частей: основной суммы и суммы процентов. Например, вы потратили 30 000 рублей, льготный период закончился, и банк начислил 2 000 рублей процентов. Теперь ваша задолженность по кредитной карте составит 32 000 рублей.

Если просрочить платеж, банк начислит штрафы и пени. Это портит кредитную историю. Поэтому выгоднее всего закрывать долг полностью в течение грейс-периода, а если не получается, то хотя бы вовремя вносить минимальный платеж.  

 

Пока вы делаете это, задолженность по кредитной карте считается нормальной рабочей ситуацией, то есть никаких негативных последствий в виде испорченной кредитной истории не будет. Банк рассчитывает на то, что вы будете пользоваться деньгами и возвращать их с процентами. Но как только вы не вносите платеж вовремя, наступает просрочка. 

Чем задолженность отличается от просрочки

Просрочка — это ситуация, когда вы не внесли обязательный минимальный платеж в установленный срок. Разница в том, что задолженность может существовать и без просрочки. Вы пользуетесь картой, платите минимальные платежи каждый месяц, у вас есть долг по кредитной карте, но вы не нарушаете условия договора и просрочки нет.

 

Как только вы пропускаете дату внесения минимального платежа, банк сразу фиксирует это в своей системе. С этого момента вам начисляют пени, а в кредитной истории появляется факт о том, что вы не платите по кредиту вовремя. 

Что будет, если не внести минимальный платеж

Если допустить просрочку минимального платежа по кредитной карте, банк начислит штраф, а затем заблокирует ее и передаст долг коллекторам или обратится в суд. Последствия зависят от того, как долго заемщик не возвращает деньги. 

Первый месяц просрочки 

В первый же день кредитный лимит заблокируют, и вы не сможете пользоваться картой. 

Грейс-период перестанет действовать, а проценты начислят на всю сумму долга. Автоматически спишут первые пени.

В течение первых нескольких дней банк будет присылать смс с напоминанием об уплате долга, а через три рабочих дня информация о задержке будет в БКИ. 

 

На 15–30-й день начнут регулярно звонить сотрудники банка: чтобы выяснить причину и согласовать дату платежа.

Второй месяц просрочки 

В БКИ просрочка получает статус серьезной. Для кредитных организаций вы становитесь высокорисковым заемщиком, новые займы больше не одобрят. 

Отдел взыскания банка звонит постоянно, могут начать искать родственников, друзей, звонить на работу. 

Пени начисляют за каждый день просрочки, а проценты капают на увеличенную сумму долга.

Просрочка более трех месяцев

Банк признает долг безнадежным, выставляет требование о полном возврате всей суммы кредита и закрывает договор. Начисление пеней прекращают. 

 

Чтобы вернуть средства, банки либо нанимают коллекторов для взыскания за комиссию, либо полностью продают долг коллекторскому агентству (по договору цессии). 

 

Банк или коллекторы обращаются в суд. Сначала за судебным приказом о взыскании долга. Если заемщик вернет деньги, приказ можно отменить в течение 10 дней. Если нет, финансовая организация имеет право повторно обратиться в суд с исковым заявлением.

 

После суда дело переходит к приставам. Они принудительно взыскивают долг:

 

• налагают арест и списывают деньги со всех банковских карт; 
• удерживают до 50% от официальной зарплаты ежемесячно;
• запрещают регистрационные действия с автомобилем и недвижимостью; 
• закрывают выезд за границу (при долге от 30 000 рублей, либо от 10 000 рублей, если прошло два месяца после решения суда).

Просрочка на один день: какие могут быть последствия

Если просрочить кредитку на день, ваша репутация благонадежного заемщика не пострадает, но проценты за сутки могут начислить.

 

Некоторые банки дают небольшую отсрочку — один-два дня, на случай, если это просто техническое нарушение: например, вы совершили платеж, но он «завис» по пути и не попал на карту вовремя. 

 

В течение этого времени просрочку не фиксируют, не передают данные в БКИ (Бюро кредитных историй) и кредитная история не страдает. Но некоторые банки сразу начисляют штраф за просроченный платеж по кредитной карте, эти условия есть в договоре. К тому же даже за день просрочки банк может начислить неустойку.  

 

Если вы опоздали, срочно внесите минимальный платеж и свяжитесь с банком — выясните, посчитали вам уже просрочку или нет. Часто сотрудники могут отменить штраф, если вы всегда платили вовремя. 

Как начисляют проценты, штрафы и пени

Проценты, штрафы и пени рассчитывают в зависимости от тарифов банка. Стандартная схема: базовый процент за пользование кредитом + неустойка за каждый день просрочки.

 

Проценты за пользование начисляют ежедневно на остаток задолженности по ставке, которая указана в договоре (обычно около 20–30% годовых). Если деньги не вернуть в льготный период, банк начислит проценты на всю сумму покупок за прошедший месяц.

Штраф за просрочку по кредитной карте 

Штраф — это сумма, которую должник обязан заплатить кредитору за нарушение обязательств. Обычно размер штрафа фиксированный, например, 500 или 1000 рублей за каждый пропущенный платеж. Его могут начислять раз в месяц.

Кроме штрафа, есть еще пени. Их начисляют на сумму просроченной задолженности за каждый день. Обычно это 0,1% от минимального платежа в день, смотрите сумму в вашем договоре. Если платеж составляет 3 000 рублей, то пени будут 3 рубля в день. За месяц — 90 рублей.

Как просрочка влияет на кредитную историю

Просрочка по кредитной карте портит кредитную историю и снижает ваш рейтинг. Даже одна задержка с выплатой долга делает вас рискованным заемщиком. При следующем обращении банк может:

• отказать в кредите;
• дать кредит под более высокий процент;
• снизить кредитный лимит. 

 

Чем длиннее просрочка, тем серьезнее последствия.

 

Банки обязаны передавать информацию о просроченных платежах в Бюро кредитных историй (БКИ) в течение трех рабочих дней. В истории остаются отметки:

• 1–30 дней — небольшая просрочка. На рейтинг влияет слабо, но банки ее видят.
• 31–90 дней — серьезное нарушение. Значительно снижает рейтинг заемщика.
• Более 90 дней — критическая ситуация. Это «красный флаг» для любой финансовой организации и повод для досрочного взыскания долга через суд. С такой историей получить кредит в банке будет крайне сложно минимум несколько лет. 

 

Информация о задержках в уплате задолженности хранится в БКИ семь лет. 

Что делать, если уже есть просроченный платеж

Если у вас есть просроченный платеж по кредитной карте, действуйте по плану.

 

1. Внесите хотя бы минимальный платеж, это остановит начисление пеней. 
2. Свяжитесь с банком, объясните причину просрочки и попросите списать пени или штраф. Банки часто идут навстречу добросовестным клиентам. 
3. Запросите точную сумму долга и расчет всех процентов, штрафов и пеней на дату обращения. 
4. Составьте план погашения. Если вы знаете, где взять средства для этого, погасите задолженность полностью. Если нет — обсудите реструктуризацию.

 

Самое главное — не игнорировать просрочку и не прятаться от банка. Это усугубит ситуацию и приведет к суду. 

Как погасить задолженность выгоднее

Выгоднее всего погасить задолженность по кредитной карте полностью в течение грейс-периода (льготного периода). Если это невозможно, вносите сумму хотя бы немного больше минимального платежа, так вы снизите переплату по процентам. 

 

• Вносите деньги как можно раньше. 

Проценты начисляют ежедневно на остаток. Чем быстрее вы внесете платеж, тем меньше переплатите. 

 

Пример
Долг — 50 000 рублей под 25% годовых.
Минимальный платеж (5%) — 2 500 рублей. Переплата за год — около 10 000 рублей.
Если вносить по 10 000 рублей в месяц, долг закроется за 5 месяцев, а переплата составит всего 3 000 рублей.

 

• Платите больше минимального. 

Если покрывать только сумму минимального платежа, получится, что вы погасите только проценты, а основной долг почти не уменьшится. Вносите хотя бы 20–30% от суммы долга ежемесячно.

• Используйте досрочное погашение. 

На кредитную карту можно вносить любые суммы без комиссии. Закрывайте весь долг сразу, как появляются свободные деньги.

• Переведите долг на карту с низким процентом. 

Рассмотрите предложения банков, некоторые предлагают рефинансирование задолженности под меньший процент. 

Когда обращаться за реструктуризацией или кредитными каникулами

Обращаться за реструктуризацией нужно, если вы понимаете, что не сможете платить по графику более одного-двух месяцев. Кредитные каникулы имеет смысл просить, если случилось что-то, что лишило вас платежеспособности на недолгий период. 

 

Реструктуризация — это изменение условий договора: снижение процентной ставки, увеличение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Банк идет на это, если видит, что заемщик хочет платить, но временно не может.

Подавайте заявку, когда вы уже поняли, что скоро допустите просрочку. Не ждите, предупредите банк о проблеме. Обычно реструктуризацию проводят при значительном ухудшении финансового положения: потере работы, снижении дохода, болезни.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей до шести месяцев. В этот период вы можете не платить по кредиту или платить только проценты. По закону каникулы могут дать в следующих случаях:

• доход упал на 30% и более;
• вы потеряли работу и получили статус безработного;
• тяжелая болезнь.

Для оформления нужны документы (справка о доходах, больничный лист, трудовая книжка). Подать заявление можно в любом отделении банка или онлайн.

 

Каникулы не освобождают от долга, но выплаты переносятся. Используйте этот инструмент осознанно, только если действительно нет другого выхода.

 

В любом случае, если вы попали в сложную ситуацию, не игнорируйте проблему — свяжитесь с банком, разработайте план действий. Кредитная организация всегда старается идти навстречу и искать выход вместе с вами, ведь она заинтересована в возврате долга. Чем быстрее вы начнете действовать, тем менее тяжелыми будут последствия.