Что такое вклад
Инфляция постепенно снижает покупательную способность свободных денег, которые лежат без дела. Простой способ этого избежать — открыть банковский вклад.
Что такое вклад в банке под проценты
Это деньги, которые вы передаете банку на хранение. Банк использует их в своих финансовых операциях, выдает другим клиентам в кредит. За эту возможность финансовая организация платит вам вознаграждение в виде процентов.
В чем суть? Приносите сумму, договариваетесь о сроке и условиях. Банк обязуется вернуть деньги полностью и добавить к ним оговоренный заранее доход. Ваши средства работают и приносят прибыль, пока вы занимаетесь своими делами.
Чем отличается от депозита
Часто эти слова используют как близкие по смыслу.
Вклад — разновидность депозита, на котором хранят только деньги, а депозит — инструмент для сбережения активов. Это могут быть не только деньги, но драгоценные металлы и ценные бумаги.
Любой вклад в банке можно назвать депозитом, но не любой депозит — вкладом.
Виды
Чтобы выбрать подходящие продукты, нужно понимать их разновидности. Банки предлагают разные условия: найдите то, что подойдет вам.
Вклады отличаются по сроку хранения:
- до востребования. Кладете деньги без ограничения по времени. Можете снять их в любой момент. Удобно, но процент здесь минимальный. Подходит для временного хранения, если не знаете, когда средства понадобятся;
- срочные. Размещаете средства на четкий период: месяц, год или несколько лет. Обычно чем больше срок, тем выше ставка. Досрочное снятие часто ведет к потере процентов.
Депозиты делят по возможности управления:
- срочный. Вносите сумму и не трогаете ее до окончания срока. Пополнить вклад или снять часть средств не получится. Обычно банки предлагают максимально высокую ставку;
- с пополнением. Можете вносить деньги в течение всего срока. Удобно, если планируете копить. Например, вы открываете вклад и каждый месяц добавляете определенную сумму. Проценты начисляют на возрастающий остаток.
- с возможностью снятия. Здесь процентная ставка ниже, но можете снимать часть средств, не закрывая договор полностью. Обычно предусматривает неснижаемый остаток — сумму, ниже которой баланс не должен опускаться.
По валюте:
- в рублях;
- в иностранной валюте;
- мультивалютные. Открываете один счет и храните деньги в разных валютах.
Отдельно стоит сказать про капитализацию. Это когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада. В следующий раз доход получаете уже с увеличенной суммы. Эффект сложного процента работает на вас. Обязательно уточняйте это условие: капитализация заметно повышает итоговую выгоду.
Преимущества и недостатки
Взвесим все за и против.
Плюсы:
- Надежность. Это главный аргумент. Ваши деньги застрахованы государством. Даже если у банка отзовут лицензию, вы получите свою сумму обратно в пределах установленного лимита. Выбирайте банк, участвующий в системе страхования вкладов, и будете спокойны.
- Предсказуемость. Вы заранее знаете свой доход. В договоре прописана ставка: можете точно рассчитать, сколько получите в конце срока. Никаких сюрпризов.
- Простота. Вам не нужно быть финансовым аналитиком. Это пассивный доход. Вы просто передаете деньги, и они работают.
- Сохранность. Вы защищаете средства от импульсивных трат и, частично, от инфляции.
Минусы:
- Невысокая доходность. По сравнению с инвестициями в акции или облигации, ставки по вкладам скромнее: это инструмент сохранения, а не обогащения.
- Риск инфляции. Если инфляция резко вырастет и обгонит вашу ставку, реальная доходность уйдет в минус.
- Потеря процентов при досрочном снятии. Если деньги понадобятся раньше, вы потеряете часть дохода. Банк пересчитает все по минимальной ставке «до востребования».
Как открыть
Воспользоваться услугой банка просто: это не займет много времени. Действуйте по плану:
- Определите цель и сумму. Зачем вы копите? На какую сумму рассчитываете? Ответы на эти вопросы помогут выбрать срок и вид продукта.
- Сравните предложения. Не хватайтесь за первый попавшийся вариант. Посмотрите ставки в разных банках. Учитывайте не только процент, но и дополнительные условии: есть ли пополнение, снятие, капитализация.
- Проверьте надежность финансовой организации. Убедитесь, что она входит в систему страхования вкладов.
- Изучите договор. Обратите внимание на пункты о пролонгации (автоматическом продлении), о досрочном расторжении и о начислении процентов. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Вы должны четко понимать каждое условие.
- Подготовьте документы. Вам понадобится паспорт. Если вы открываете депозит онлайн, может потребоваться подтвержденная учетная запись.
- Внесите деньги и получите документы. После подписания договора у вас на руках останутся его экземпляр и документ, подтверждающий внесение средств. Сохраните их.
Открыть вклад — это осознанный шаг к управлению личными финансами. Вкладчик не просто хранит деньги, а заставляет их работать на себя. Выберите подходящий продукт, внимательно изучите условие и действуйте.