Страхование вкладов

Банковский вклад — хороший способ преумножить свои накопления: вы помещаете деньги на счет банка и получаете проценты за то, что они там хранятся. Однако время от времени становится тревожно: что будет, если кредитная организация обанкротится, удастся ли получить свои деньги обратно?

Удастся — если знать, как работает страховка.

Что такое система страхования вкладов

Способ защиты денег вкладчиков в случае банкротства банка называется системой страхования вкладов.

Работает она так: государство застраховывает средства внесенные на вклад, чтобы граждане не потеряли свои сбережения, если у банка возникнут форс-мажорные ситуации.

Цель работы такой системы — сделать хранение средств в банках более надежным и безопасным, чтобы поощрить граждан использовать эту возможность. Такая политика помогает банкам привлекать средства вкладчиков и в конечном счете приносит пользу экономике страны.

В России система действует с 2004 года. Управляет ею подконтрольное государству Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а регулирует ее работу закон о страховании вкладов.

Согласно этому закону, вкладчики имеют право на полное возмещение средств в рамках установленного лимита, если наступает страховой случай.

Российские банки, у которых есть лицензия на работу с физлицами, обязаны участвовать в этой системе. То есть какой бы банк вы ни выбрали, вклады в нем будут застрахованы — если отвечают условиям страхования.

При этом специально подключать страховку не нужно: те вклады, которые соответствуют условиям, страхуются автоматически в момент открытия. Платить страховые взносы за эту услугу тоже не нужно.

Какие вклады застрахованы, а какие нет

Страховка покрывает большинство вкладов физических лиц, но не все банковские средства. Поэтому для полной уверенности в том, что вашим накоплениям ничего не грозит, нужно точно знать, подлежат они страхованию или нет.

Государство страхует следующие виды банковских продуктов, причем не только в рублях, но и в другой валюте:

• срочные депозиты и вклады до востребования;,
• счета физлиц, в том числе сберегательные и накопительные;
• средства на банковских картах,
• проценты, начисленные на сумму депозита.

Есть категории вкладов, на которые эта страховка не распространяется:

• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (открытые как счета ИП);
• деньги на счетах юридических лиц (кроме малых предприятий);
• вклады в зарубежных банках;
• средства в драгоценных металлах на обезличенных счетах;
• средства в доверительном управлении;
• вклады в банках, у которых нет лицензии на работу с физлицами.

Лучше всего перед тем, как разместить средства, уточнить, участвует ли банк в системе страхования и подпадает ли под условия страховки выбранный вами вид вклада.

Также можно проверить банк в списке на сайте АСВ или найти информацию о страховании на официальном сайте самой кредитной организации.

До какой суммы застрахованы вклады

На сегодняшний день государство гарантирует возмещение вкладов в размере до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Если у человека открыто несколько счетов в одном банке — например, основной счет, привязанный к дебетовой карте, и накопительный депозит, — общий предельный размер выплат все равно не превысит этот предельный лимит.

Если у вкладчика есть несколько депозитов в разных банках и каждый не превышает 1,4 млн рублей, каждый счет будет страховаться отдельно.

Это правило позволяет распределять деньги по разным финансовым учреждениям для повышения уровня защиты сбережений.

Иногда возможны исключения, увеличивающие страховую сумму до 10 млн рублей. Это касается вкладов, связанных с особыми случаями, например:

• продажей недвижимости,
• получением наследства,
• выплатами по решению суда.

Но такие ситуации требуют документального подтверждения. Поэтому в ситуациях, когда у вас в банке находится крупная сумма, полученная по одной из этих причин, необходимо тщательно следить, чтобы все необходимые документы, которыми можно подтвердить происхождение средств, были под рукой.

Где и как получить выплату по вкладу при страховом случае

Если у банка отобрали лицензию или он обанкротился, вкладчики имеют право на возмещение утраченных средств. Этими вопросами занимается Агентство по страхованию вкладов.

Чтобы получить выплату, нужно знать, как проходит процедура. Она делится на несколько этапов.

1. Официальное признание страхового случая. Центробанк отзывает лицензию у кредитной организации, после этого АСВ публикует список вкладчиков, у которых есть право на возмещение.
2. Выбор банка-агента. Агентство назначает один или несколько банков, которые будут координировать процесс выплат вкладчикам закрытого банка.
3. Подача заявления. Вкладчику нужно направить заявку, приложив сведения о паспорте и документы, которые подтверждают наличие вклада. Это можно сделать как лично, в банке-агенте, так и онлайн на сайте АСВ.
4. Получение средств. На это отводится 14 дней с того момента, как АСВ признает страховой случай.

Если вкладчик хранил в банке средства в размере больше «несгораемых» 1,4 млн, он может направить обращение в конкурсное производство. У него есть шанс получить в порядке очереди средства, которые могут остаться после гарантированных выплат другим вкладчикам.

Однако в этом случае гарантии возврата всех средств нет, поэтому разумно распределять крупные суммы накоплений по нескольким кредитным организациям.

Также стоит учитывать, что даже если вклад был валютным, возмещение выплатят все равно в рублях — по курсу на тот день, когда банк лишился лицензии.

Система страхования вкладов — это финансовый механизм, который обеспечивает защиту средств вкладчиков при возникновении проблем у кредитной организации.

Государство страхует вклады до предельной суммы, установленной законом, и гарантирует быстрые выплаты при наступлении страхового случая.

Чтобы не беспокоиться о своих сбережениях, важно понимать, какие вклады застрахованы, а какие нет, и знать, как действовать, если банк оказался неплатежеспособным.

Выбирая те виды счетов, которые подлежат обязательному страхованию, и распределяя средства по разным банкам в рамках лимита, который покрывает страховка, вкладчики могут минимизировать возможные риски и сохранить свои сбережения.