В чем отличие вклада и депозита

В повседневной речи люди часто используют слова «вклад» и «депозит» как синонимы. В разговоре с менеджером банка или в новостях по телевизору они звучат почти одинаково. Но если копнуть чуть глубже, выяснится, что между этими понятиями есть ощутимая разница. 

 

Она не критична для бытового понимания, но если всерьез думаете, как заставить деньги в банке работать и приносить стабильный доход каждый год, разобраться в терминах будет полезно. Это убережет от недопонимания условий договора и поможет выбрать действительно выгодный финансовый инструмент.

Что такое вклад

Вклад — это когда человек передает физический денежный актив (наличные) на хранение в финансовую организацию. Чаще всего речь о банке. Люди отдают определенную сумму, а учреждение обязуется вернуть ее через оговоренный срок, приплюсовав процент по депозиту — здесь эти термины как раз пересекаются.

 

Цель вклада для любой стороны очевидна. Клиенты банка хотят не просто спрятать накопления в тумбочку, но и получить гарантированную прибыль. Банк же использует эти ресурсы для кредитования бизнеса и других людей. Клиент как бы дает банку взаймы, а тот платит «арендную плату».

Особенности вкладов

У банковских вкладов несколько особенностей:

 

1. Фиксированная доходность. Когда клиент оформляет договор, он точно знает, сколько денег окажется на счете через полгода или год. Процентная ставка зависит от ЦБ или меняется в зависимости от срока — но чаще зафиксирована.
2. Страхование. В России вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это ключевое преимущество по сравнению с вложениями в ценные бумаги. Если банк закроется, клиент гарантированно вернет свои деньги. Никакие котировки акций, санкции и скачки курса доллара на эту защиту не влияют.
3. Простота. Чтобы открыть такой счет, не нужно быть гуру экономики. Достаточно паспорта. Открыть вклад может любое дееспособное физическое лицо старше 14 лет.

Что такое депозит

Ответ на вопрос, что такое депозит, звучит несколько иначе. Это более глобальное юридическое и экономическое понятие. Если утрировать, это передача ценностей на ответственное хранение.

 

Банковская ячейка, деньги — тоже форма банковского депозита. Клиент кладет туда золотой слиток, фамильный сервиз или важные документы. Он не получает прибыль — наоборот, платит банку за аренду ячейки. На юридическом языке — это договор ответственного хранения или депозитария.

 

Депозит можно рассматривать не только как стремление получить доход, но и как надежный инструмент для сохранности активов.

Особенности депозитов

Они отличаются многогранностью, но это не все особенности. Есть и другие — как правило, они зависят от вида депозита:

 

1. Не всегда приносят доход. Например, если клиент сдает на хранение документы или драгоценности, он просто платит за услугу сохранности, а не получает прибыль.
2. Разные условия хранения. Сроки и правила зависят от того, что именно клиент размещает в ячейке или на депозитном счете. Для денег одни условия, для ценностей — другие. Банк может предъявить особые требования к упаковке, оценке или страхованию предметов.
3. Специальные ячейки. Часто депозиты связаны с арендой банковской ячейки. Человек кладет туда драгоценности, а банк гарантирует, что никто к ним не получит доступ. 
4. Гибкость. Условия различаются по видам депозитов, и обычно более индивидуальные. Банк обсуждает конкретные параметры: сколько будет стоить аренда ячейки, срок депозита, нужны ли дополнительные меры безопасности.
5. Оплата услуг. Например, вносить ежемесячную плату за аренду ячейки или оплачивать страховку ценностей.

Чем депозит отличается от вклада

Чтобы окончательно понять разницу между понятиями, посмотрим на главное.

 

Любой вклад — это депозит, но не любой депозит — это вклад.

 

Цель открытия депозита может быть и некоммерческой. Например, внесение залога в суде или аренда ячейки для хранения денег во время сделки купли-продажи недвижимости. Клиент не ждет процентов по депозиту, а платит комиссию за услугу. Вклад же всегда предполагает получение прибыли.

 

Для закрытия депозита клиент вскрывает ячейку в присутствии сотрудника, сверяет опись и подписывает акт возврата активов. Со вкладами достаточно нажать кнопку «Закрыть» в мобильном приложении или личном кабинете.

 

Объект вклада — почти всегда деньги. Объект депозита — не только денежные средства, но и ценные бумаги, металлы, драгоценности или даже виртуальные цифровые активы. Соответственно, и условия договора различаются в зависимости от того, что именно передаете банку.

Как открыть вклад

Вот простой алгоритм действий:

 

1. Определитесь со сроком. Если считаете, что деньги могут понадобиться в любой момент, выбирайте накопительный счет или вклад с возможностью частичного снятия без потери процентов. Если не потребуются ближайшие полгода или год, смело смотрите в сторону срочного депозита с максимальной ставкой.
2. Выберите банк. Посмотрите на рейтинг надежности и обязательно проверьте, участвует ли организация в системе страхования вкладов. Гнаться за самой высокой процентной ставкой в малоизвестном банке без лицензии в надежде на чудо — плохая идея.
3. Откройте вклад через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Деньги спишут с вашей карты и отправят на счет.

 

Итак, вклад и депозит — это разные понятия. Для большинства ситуаций разница невелика, и в отделении банка вас поймут в любом случае. Но когда речь заходит о крупной сумме или выборе между сберегательным счетом и арендой ячейки, понимание терминов избавит от путаницы.