Что делать после одобрения ипотеки?

Согласие банка выдать вам большой кредит — только первый шаг на пути к покупке жилья. Рассказываем, что делать после одобрения ипотеки.

Особенности одобрения ипотеки

Предварительное одобрение, которое вы получили в кредитной организации, говорит о том, что специалисты изучили вашу заявку, проверили предоставленные сведения и теперь банк готов выдать деньги на покупку жилья. При этом в документе будет обозначена сумма, которую вы можете получить. Однако в дальнейшем ситуация может измениться, поэтому на первом этапе стоит подать заявку сразу в несколько мест. Возможно, вы получите одобрение во всех — и сможете выбрать, какие условия договора и сумма кредита устраивают вас больше.

Помните: вы не обязаны воспользоваться полученным одобрением. Но, с другой стороны, оно действует не бессрочно: обычно на выбор жилья для покупки и сбор нужных документов отводится от 90 до 120 дней. Если выйти за рамки этого срока, одобрение придётся получать заново.

Чтобы кредит одобрили, вам нужны:

• стабильный доход,
• хорошая кредитная история,
• наличие первоначального взноса в размере 10–20% от суммы, которую вы хотите получить.

Кроме того, вы должны соответствовать требованиям к возрасту.

Возможные причины отказа

Отказать при рассмотрении первоначальной заявки кредитные менеджеры могут по разным причинам, но главная — это отсутствие подтверждённого дохода или несоответствие реального дохода тому, который вы указали в заявлении. В других случаях — при плохой кредитной истории или не слишком большой зарплате — банк может одобрить кредит, но поставить вам более жесткие условия: например, предложить сумму меньше, чем вы хотели получить, или рассчитать более высокие проценты.

Для отказа после предварительного одобрения тоже есть свои причины. На это решение может повлиять ухудшение экономической ситуации. Специалисты могут выявить неточности в ваших документах, которые не обнаружили раньше. У вас может снизиться доход или возникнуть просрочка по имеющимся кредитам.

Наконец, ипотеку не одобрят, если против заёмщика возбуждено уголовное дело или открыто исполнительное производство.

Поиск недвижимости

Предположим, вы получили одобрение ипотеки, финансовая ситуация у вас стабильная и с документами все в порядке. Не нужно медлить: отправляйтесь искать квартиру. Она должна подходить под условия кредита. Если вы собирались покупать жильё в новостройке у застройщика и подавали заявку именно на такую ипотеку, то купить вторичку уже не сможете. А если вы изначально не решили, какое именно жильё будете покупать, то наверняка запрашивали кредит для покупки как на первичном рынке, так и на вторичном.

В любом случае помните, что больше одобренной суммы вам не дадут, так что выбирать жильё нужно в пределах этой суммы.

Оценка недвижимости

После того, как вы подобрали жильё, банку потребуется его оценить и одобрить. Оценка нужна для того, чтобы установить реальную стоимость имущества, под залог которого вы получаете ипотеку.

Оценку для ипотеки обычно проводят аккредитованные специалисты, с которыми сотрудничает кредитная организация. Заёмщик может найти оценщика самостоятельно, но у него в любом случае должна быть лицензия на проведение оценки.

Процедура оценки происходит так: оценщик приезжает в выбранное жильё, осматривает его. Получает от вас или от владельца необходимые документы: кадастровый паспорт, выписку из ЕГРН, поэтажный план, техническую документацию. После этого в течение определённого срока, чаще всего около недели, оценщик составляет отчёт, к которому прилагаются все необходимые документы. В документе описывается состояние жилья, его технические параметры и стоимость на данный момент.

Вы оплачиваете работу оценщика — обычно плата составляет от 2 до 5 тысяч рублей — и предоставляете отчёт в банк.

Для новостройки на этапе строительства всё проще: здесь достаточно знать кадастровую стоимость объекта на этапе строительства.

Сбор документов

Вы нашли квартиру, получили её оценку и собираетесь идти за деньгами. Осталось только приготовить все нужные документы.

Что это за документы — зависит от того, новостройку вы выбрали или жилье на вторичном рынке.

В первом случае документы нужны в основном ваши.

Прежде всего, это паспорт и другие личные и семейные документы — военный билет, СНИЛС, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей.

Также вам нужно подтвердить платёжеспособность: приготовьте трудовую книжку, справку о доходах, подтверждение того, что у вас есть деньги на первый взнос. Если вы недавно закрыли другие кредиты, пригодятся справки и о них, поскольку информация в БКИ могла ещё не обновиться.

В том, что касается выбранного объекта, вам нужно предъявить договор с застройщиком и все доступные бумаги на объект недвижимости. Однако иногда достаточно предоставить банку контакты застройщика, а необходимые данные он передаст сам.

Если вы покупаете в ипотеку вторичку, вам нужны ещё и документы от продавца: копии паспортов всех собственников, данные об их семейном положении, согласие супругов на продажу или другие документы, в зависимости от того, кому принадлежит жильё. Также нужно будет свидетельство о праве собственности продавца на жилплощадь.

И наконец, заключение оценщика, которое вы получили раньше.

Пакет документов для ипотеки может меняться в зависимости от конкретной ситуации. Когда вы определитесь с выбором, менеджер в банке расскажет вам, какие документы понадобятся.