Что делать при отказе в ипотеке

После нескольких лет аренды или жизни у родителей вы наконец-то решили взять ипотеку. Отправили заявку, стали ждать одобрения, но внезапно получили отказ. Не стоит расстраиваться, ведь ещё не все потеряно.

Основные причины отказа банков в ипотеке

Банк не комментирует, почему решил отказать в выдаче ипотеки. Но существуют распространенные причины отказов. Разберём подробнее некоторые из них.

Испорченная кредитная история

Кредитная история содержит информацию по всем кредитам и займам, которые когда-либо оформлял клиент.

При поступлении заявки на кредит банк проверяет, насколько вы платёжеспособный заёмщик. Если вы пропустили платёж и у вас есть просрочки, они отразятся в кредитной истории. Всё это может повлиять на решение банка, выдавать вам кредит или нет.

Если у вас есть небольшие просрочки по кредитам на 3–5 дней, скорее всего, из-за них в ипотечном кредите не откажут. Вероятность отказа повышается из-за длительных и регулярных просрочек. А в случае невыплаты предыдущего кредита шансы получить ипотеку снижаются еще больше.

Перед подачей заявки обязательно проверьте вашу кредитную историю. В ней может быть недостоверная информация. К примеру, могут быть указаны просрочки, которых не было. Подайте заявку на исправление ошибок в бюро кредитных историй. Ходить для этого никуда не нужно. Достаточно сделать это на сайте организации.

Бюро запрашивает информацию в банк. Ответ с результатами должен прийти в течение 20 рабочих дней. В случае если ошибка подтвердится, кредитную историю исправят. В крайнем случае можно оспорить результаты проверки в суде.

Недостаточный доход

Ещё одна причина, по которой банк отказывает в ипотеке, — небольшой доход. Важно, чтобы вашей зарплаты хватало для ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

Но денег должно хватать не только на оплату ипотеки, но и на другие обязательные траты: питание, квартплату, одежду, налоги и т. п.

К примеру, если ваш ипотечный платёж составляет 36 000 рублей, а зарплата 45 000 рублей, то банк откажет. Так как свободных денег остается всего 9000 рублей, это даже меньше прожиточного минимума на человека.

Недостоверная информация

Отказать в оформлении ипотеки могут из-за недостоверных данных. Здесь не играет роли, умышленно ли вы исказили какую-то информацию или просто ошиблись.

Не стоит в анкете указывать зарплату 70 000 рублей, если на самом деле получаете 35 000 рублей. Банк тщательно проверяет поступившую информацию, и обман все равно вскроется. Это сыграет не в вашу пользу.

Перед подачей заявки внимательно проверьте все данные. Сверьте лишний раз серию и номер паспорта, чтобы точно не допустить ошибку.

Что ещё может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Существует ещё несколько неочевидных причин, из-за которых вам могут отказать в ипотеке.

Неуплата налогов и штрафов. Неоплаченный штраф за превышение скорости или парковку в неположенном месте может стать камнем преткновения на пути к ипотечному жилью. Также на решение банка могут негативно повлиять долги по алиментам или коммуналке. Сначала закройте все долги, а потом подавайте заявку.

Неправильный выбор квартиры. На время выплаты кредита квартира будет находиться в залоге у банка, поэтому квартиру тоже проверяют. Для покупки в ипотеку не подойдет ветхое жилье, квартира в доме под снос или расселение.

Также могут отказать, если вы выбрали квартиру с незаконной перепланировкой. Не стоит выбирать для покупки жильё, где прописаны несовершеннолетние собственники

В случае невыплаты кредита банк продаст жильё, а на вырученные деньги закроет ипотеку, поэтому ему важно, чтобы сумма покрыла долг.

Маленький первоначальный взнос. Для ипотеки требуется первоначальный взнос — часть ваших собственных денежных средств, которую вы вносите сразу. Размер первоначального взноса может составлять 10, 15 или 20%. Все зависит от суммы, которую вы готовы вложить сразу. Если сумма не составляет даже 10%, в ипотеке откажут.

Кому не дадут ипотеку

Чем меньше первоначальный взнос и ниже процентные ставки, тем жёстче требования к заёмщику.

Не одобрить ипотеку могут индивидуальным предпринимателям, самозанятым, людям с низким уровнем дохода или непостоянным доходом.

В Совкомбанке не дадут ипотеку тем, кто младше 20 и старше 85 лет, но в разных организациях требования к возрасту могут немного отличаться.

Отказ могут получить заёмщики с долгами по другим кредитам, алиментам, неоплаченными штрафами и налогами.

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Отказ в ипотечном кредите не приговор. Подать заявку повторно можно сразу, но лучше сделать это через два–три месяца. Если отправлять заявки снова и снова на протяжении определённого периода, то шанс на одобрение ипотеки снижается.

Так можно попасть в категорию заёмщиков, которые остро нуждаются в деньгах. Банк обычно не любит таких клиентов. Создаётся впечатление, что заёмщик хочет обмануть кредитную организацию.

Как повысить вероятность одобрения в ипотечном кредите

Банку важно, чтобы заёмщик вовремя вносил платежи по ипотеке и у него были для этого средства. Поэтому он особенно пристально следит за кредитной репутацией клиента и его платёжеспособностью.

Повысить вероятность одобрения в ипотечном кредите можно. Для этого воспользуйтесь несколькими советами.

1. Улучшите свою кредитную историю – погасите все задолженности по кредитам, кредитным картам и другим обязательствам в срок. Это поможет повысить ваш кредитный рейтинг и доверие банка.
2. Увеличьте первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос может существенно увеличить ваши шансы на получение ипотечного кредита. Старайтесь собрать как можно больше средств для первоначального взноса, поскольку это позволит вам иметь более низкое соотношение займа к стоимости недвижимости и снизит риски для кредитора.
3. Найдите стабильный источник дохода. Банк обращает внимание на доход при рассмотрении заявки на ипотеку. Если вы фрилансер или предприниматель, подготовьте все необходимые документы, которые подтвердят доход.
4. Определите ваш бюджет для ипотеки – вам нужно знать, сколько вы сможете выплачивать по ипотеке каждый месяц. Это поможет вам выбрать подходящую программу ипотечного кредитования и найти более вероятные условия одобрения.
5. Выберите жильё с более низкой стоимостью. К примеру, вы хотите взять в ипотеку двухкомнатную квартиру в престижном районе города, но банк может посчитать, что с вашим доходом вы не сможете вносить платежи. Возможно, придётся пойти на компромисс. Выбрать квартиру меньшей площади или в другом районе, которая будет стоить дешевле.