Может ли ИП оформить ипотеку

Вопрос приобретения жилья актуален для всех. Поскольку квартиры стоят недёшево, возникает потребность в ипотеке. Разбираемся, как ИП оформить жилье в кредит.

Индивидуальный предприниматель — это гражданин, законно занимающийся бизнесом без статуса юридического лица. Это не организация, а физическое лицо, которое имеет право работать на себя и получать с этого доход.

ИП так же регистрирует компанию, платит налоги, но имеет определённые ограничения, например, не может продавать крепкий алкоголь. Также статус юрлица позволяет регистрировать имущество на имя компании, индивидуальные предприниматели не имеют на это право.

Можно ли индивидуальному предпринимателю оформить ипотеку? Да, частный предприниматель имеет полное право взять ипотечный кредит. Федеральный закон «Об ипотеке» не ограничивает права ИП. Но банки могут отказать в выдаче кредита, не аргументируя принятое решение.

В чём отличие ИП от обычного заёмщика

Бытует мнение, что банки крайне неохотно оформляют ипотечное кредитование на индивидуальных предпринимателей. Это частично верно.

Мы все привыкли к термину «кредитная история». Как только банк получит заявку на кредит, вас тут же проверят при помощи системы скоринга. Это математический способ оценки финансовой надёжности и дальнейшей платёжеспособности клиента.

Алгоритм простой. Вы оформляете заявление на получение займа для покупки жилья, заполняете анкету, система сравнивает ваши данные и выставляет оценку в баллах. Затем сотрудник оценивает, какую сумму и какой срок банк сможет одобрить.

Помимо кредитной истории, величины регулярного дохода, опыта и места работы, на скоринг влияют оценка гипотетического финансового поведения человека в тяжелых ситуациях и даже прогнозирование мошеннических действий с его стороны.

Так банки минимизируют риски. Особенно ответственно они оформляют ипотечные кредиты, так как речь идет о больших суммах.

ИП отличаются от обычных заёмщиков прежде всего тем, что:

• не всегда могут подтвердить размер реального дохода;
• сложно оценить регулярность их денежных поступлений, особенно если после регистрации ИП прошло не так много времени;
• имущество предпринимателя могут конфисковать за долги.

Получается, что ИП менее надежен, чем юрлица или работающие по найму граждане? Нет! Это вовсе не означает, что у частника нет шансов взять ипотеку. Многие банки идут навстречу и оформляют заём на ИП, но:

• процентная ставка может быть выше обычного;
• требования к первоначальному взносу строже;
• срок кредитования короче. Это связано с тем, что частники платят минимальные пенсионные взносы. Если часть кредита придётся на пенсионный возраст заёмщика, банк понесёт риски. В таких случаях сокращается срок кредитования, вместе с ним может уменьшиться и размер кредита;
• может потребоваться дополнительное кредитование для минимизации финансовых рисков банка.

Сколько ИП может взять в ипотеку

Как получить жильё мечты? Часто все зависит от величины кредита. Размер ипотечного кредитования для частных предпринимателей так же, как и для других заёмщиков, зависит от множества факторов. Прежде всего это:

• размер ежемесячных поступлений. Играют роль как обороты по счёту, так и средний объём регулярных доходов;
• тип деятельности. Если бизнес относится к сфере услуг, предприниматель может свободно распоряжаться доходами. Единственная статья расходов — налоги. Если же речь идёт о торговле, нужно получить отчёт о прибылях и убытках;
• сумма ежемесячного дохода. Платежи по кредиту не должны превышать половины регулярного дохода. Если доход не регулярен, банк часто берёт за основу наименьшую сумму.

Следующие критерии играют большую роль как для частных предпринимателей, так и для обычных граждан:

• срок кредитования. Чем больше срок, тем выше сумма, так как уменьшается ежемесячный платёж, а с ним и финансовые риски банка;
• наличие кредитов или других финансовых обязательств, которые увеличивают нагрузку на заёмщика;
• наличие залога;
• состав семьи и прожиточный минимум.

Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки

Частные предприниматели могут повысить шансы на одобрение ипотеки и минимизировать дополнительные условия от банков.

Чем меньше у банка возникнет вопросов к регулярности и величине ваших доходов, тем легче будет получить нужную сумму.

Если с момента регистрации ИП прошло достаточное количество времени, например, полтора-два года, проблем не возникнет. Если же вы только-только стали у истоков собственного дела, банк может отнестись к этому с подозрением.

Также большую роль играет система налогообложения. Например, патент является только косвенным подтверждением реальных доходов.

При УСН или ОСНО есть возможность подтвердить денежные поступления декларацией. Но важно, чтобы она не была нулевой. Если размер регулярной прибыли, указанной в декларации, покрывает размер ежемесячного платежа, можете не переживать.

В остальных случаях убедить банк в благонадёжности помогут следующие документы:

• Отчёт о доходах и расходах, необходимые лицензии, договоры аренды помещения и другие документы. Также это могут быть договоры с контрагентами, различные счета и т. д. Полный перечень зависит от вида деятельности ИП и конкретного банка.
• Выписка об операциях по банковскому счёту. Определяющую роль играет не размер доходов, а прозрачность и регулярность всех операций.
• Подтверждение уплаты налогов. Необходимо взять выписку из банковского счёта или личного кабинета на сайте госуслуг или ФНС.

ИП может взять ипотеку, если…

Подведем итоги. ИП могут брать кредит на покупку жилья, но шансов получить отказ у них выше, чем у обычных заёмщиков.

На процент одобряемости влияет минимизация риска, связанная с характером деятельности — ведением ИП. Поэтому важно иметь «стаж» от одного года, исправно платить налоги, сдавать все отчётные документы, вести учёт доходов и расходов, держать в порядке декларацию по доходам и бухгалтерские бумаги.

Также не стоит забывать о требованиях, которые банк предъявляет гражданам: хорошая кредитная история, отсутствие долгов и т. д.