Зачем нужны поручители по ипотеке?

Поручительство расширяет возможности заёмщика и повышает шансы на одобрение ипотеки. Привлечение лица, которое по договору ручается за платёжеспособного заёмщика и соглашается обязательно полностью или частично выплатить кредит в непредвиденной ситуации, упрощает оформление ипотеки и делает её выгодной.

Зачем нужен поручитель для ипотеки? Именно к гаранту обращается кредитор, если заёмщик пропустил платёж или предупредил о невозможности обслуживать кредит. Тогда в рамках солидарной или субсидиарной ответственности основной плательщик меняется.

Поручитель оказывает услугу, идёт на оформление договора, соглашается разделить ответственность с заёмщиком. Поэтому банк индивидуально подходит к кредитованию с поручительством, предлагая выполнить требования и условия, которые зависят от гражданства и финансового состояния поручителя.

Важно, чтобы лицо, гарантирующее выплату вместо заёмщика, имело российское гражданство, стабильный высокий доход, чистую кредитную историю и было официально трудоустроено. Поручителем вправе выступать как одно физическое или юридическое лицо, так и несколько. Чем больше поручителей, тем доступнее ипотека.

Что такое договор поручительства

Это документ-дополнение к ипотечному договору. Оформление договора не занимает много времени. В документе поручительства стороны обязательно прописывают основное требование, сроки, обстоятельства, условия, при которых обязанность погашения кредита частично или полностью перейдёт к поручителю.

Кроме того, в договоре указывают срок и объём кредита, порядок решения споров, период ипотечного кредитования, сумму долга, процентную ставку по кредиту и просроченной задолженности, комиссию банка, штраф за нарушение условий договора и другие нюансы.

Разница между поручителем и созаёмщиком

Поручитель ручается за платёжеспособность заёмщика, выполняет по необходимости требования банка и вносит платежи, если основное лицо, с которым банк оформил кредитный документ, теряет возможность обслуживать заём. При этом поручитель лишён прав на приобретаемую собственность, не оказывает влияния на условия договора, узнаёт о долге по звонку из банка.

Созаёмщик подписывает договор кредитования вместе с заёмщиком, обладает равными обязанностями и правами, вносит платежи по графику, делит ответственность по кредиту, вправе менять условия договора при согласии второй стороны, всегда знает о просрочках или изменениях.

Когда наступает ответственность поручителя

Ответственность и обязанность поручителя наступают в нескольких случаях: заёмщик без страхования жизни и здоровья лишился официального дохода и работы, тяжело заболел, получил инвалидность, погиб, оценочная стоимость недвижимости не покрыла долг.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Гарант имеет право взять потребительский или другой кредит, а также оформить ипотеку в период поручительства, если позволяет доход. Банк будет оценивать способность поручителя обеспечивать два или три займа и выдвинет требование всегда вовремя вносить платежи.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотечного кредита заёмщик должен оформить услугу страхования недвижимости и оплатить эту услугу. Дополнительно желательно застраховать жизнь и здоровье, чтобы минимизировать финансовый риск поручителя, а также использовать и другие варианты добровольного страхования. Например, от утраты титульного права на имущество.

Поручитель же не участвует в страховании, не платит за страховку и не оформляет страховой полис на себя.

Как снять с себя поручительство по ипотеке

Чтобы снять с себя поручительство, нужно выплатить долг и проценты банку, особенно если заёмщик пропустил несколько платежей. После погашения кредита документ поручительства автоматически теряет юридическую силу.

Поручитель вправе найти весомую причину для выхода из сделки. Например, изменение условий кредитного соглашения, повышение процентов, увеличение срока кредитования, банкротство, использование личных данных без ведома поручителя для оформления займа.  В таких случаях договор может быть признан недействительным банком или по решению суда.